如今,移動互聯(lián)技術(shù)加上大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，正在形成新的生產(chǎn)力，也正在構(gòu)建全新的金融服務(wù)模式。

以信任鏈接為紐帶的折疊

“金融不再只是二維的平面世界，而是可以折疊的三維空間?！?span style="font-size:18px;">中國銀行原行長李禮輝說。

支付市場通常是中心化的多節(jié)點結(jié)構(gòu)，如今已被折疊。微信支付、支付寶應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，構(gòu)建以信任鏈接為紐帶的支付和生活服務(wù)平臺，突破傳統(tǒng)的支付模式，如今已實現(xiàn)千萬級商戶與十億級消費者之間簡單、安全、快速的直線鏈接。

信貸市場的傳統(tǒng)模式屬于平面延伸結(jié)構(gòu)。信息不對稱是常態(tài)，信用的建立必須經(jīng)過可信任的中央節(jié)點，信用形成所需的周期長、成本高，信用可及的范圍小。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融機構(gòu)同小微企業(yè)、平民大眾之間構(gòu)建直接的信用鏈接，發(fā)展普惠金融，信貸資金流向位于實體經(jīng)濟(jì)底層的千萬戶小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，而且借貸利率可以接受，信貸風(fēng)險可以控制，風(fēng)險成本可以承受。

金融機構(gòu)對客戶身份的識別一直采用證件加密碼的間接方式。最新的基于人工智能技術(shù)的人臉+眼紋+聲紋的人工智能身份識別不再需要“第三方介入”，而且準(zhǔn)確率高達(dá)99.99%以上，超過人工識別的平均準(zhǔn)確率。

李禮輝認(rèn)為最為重要的是，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)構(gòu)建了全新的信任紐帶，經(jīng)濟(jì)主體、社會主體之間的平面空間被折疊了，弱信任變成可信任，長距離變成零距離。

與此同時，5G時代正在到來。據(jù)了解，2月25日，2018世界移動通信大會前夕，華為面向全球發(fā)布首款符合3GPP全球權(quán)威通信標(biāo)準(zhǔn)的華為5G商用芯片“5G01”和華為5G商用終端“5G-CPE”。根據(jù)國際電信聯(lián)盟ITU定義的5G標(biāo)準(zhǔn)，5G網(wǎng)絡(luò)具有高速率、廣聯(lián)接、低時延三大特點，可實現(xiàn)高達(dá)20Gbps的峰值下行速率、每平方公里聯(lián)接100萬個設(shè)備和低至0.5ms的時延?；?G網(wǎng)絡(luò)的增強型移動寬帶eMBB和物聯(lián)網(wǎng)IoT應(yīng)用將爆發(fā)式增長，預(yù)計2025年全球鏈接數(shù)將達(dá)到1000億。

“這意味著5G時代人與人之間、人與物之間將實現(xiàn)準(zhǔn)實時鏈接，折疊后的空間距離和時間距離趨近于零。5G時代的金融科技創(chuàng)新必將成為新的熱點?！崩疃Y輝說。

以流程再造為紐帶的協(xié)同

“現(xiàn)行的金融業(yè)信息技術(shù)系統(tǒng)總體上屬于平面交互結(jié)構(gòu)，多年的運行實踐一方面證明了大主機系統(tǒng)的可靠性，另一方面也暴露了跨系統(tǒng)流程難以協(xié)調(diào)、難以優(yōu)化的短板?！崩疃Y輝認(rèn)為，復(fù)雜的金融交易要求高效率的多方協(xié)同。例如，資產(chǎn)托管、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)的最佳架構(gòu)，應(yīng)該是達(dá)成不同參與方實時共享共管的要求，達(dá)成高速度、高可靠性、高安全性標(biāo)準(zhǔn)。

他認(rèn)為，近期，區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用取得突破，利用區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)管理和服務(wù)流程，可以打造零距離、多維度、一體化金融服務(wù)模式。

區(qū)塊鏈開源技術(shù)平臺應(yīng)用于中小銀行聯(lián)合業(yè)務(wù)管理，可以實現(xiàn)合作銀行所有交易信息的完整記錄、同步更新和安全保護(hù)，交易過程和清算過程實時同步，大幅度提高資金結(jié)算清算效率，降低交易成本。同時支持監(jiān)管機構(gòu)作為觀察節(jié)點，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管。

區(qū)塊鏈開源技術(shù)平臺應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，可以在生產(chǎn)商、銷售商、金融機構(gòu)、投資人等交易主體之間，實時傳遞數(shù)據(jù)加密的交易信息，提高供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)之間的資源配置效率；利用區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)不可篡改性和可追溯性，杜絕供應(yīng)鏈融資常見的虛假貿(mào)易現(xiàn)象。

基于分布式賬本平臺建立的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，實現(xiàn)資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計方等多方角色互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息的多方實時共享和托管資產(chǎn)共同監(jiān)督。能夠免除傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)下因參與方過多造成的重復(fù)信用校驗的過程，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

在這里，區(qū)塊鏈的共識算法、加密算法、智能合約等核心技術(shù)構(gòu)建了多維度直接交互架構(gòu)，實現(xiàn)眾多參與方之間的零距離、零時差的交通，目前已經(jīng)達(dá)到的每秒上千筆的算力可以適應(yīng)較多高復(fù)雜性金融交易場景需求，可以做到自定規(guī)則，協(xié)同治理，歸并校驗，避免重復(fù)，精簡流程，共享信息，提高效率，節(jié)約成本，表現(xiàn)出突出的技術(shù)優(yōu)勢。

李禮輝表示，以信任鏈接為紐帶的折疊，以流程再造為紐帶的協(xié)同，展示了金融科技發(fā)展的態(tài)勢，展示了金融科技發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。新時代呼喚更高效、更可靠的金融服務(wù)。管理流程的科學(xué)性和效率，決定銀行對客戶的議價地位和能力；服務(wù)流程的友好性和效率，決定銀行對客戶的吸引力和粘性。中小銀行應(yīng)該選擇合適的技術(shù)策略，支持銀行的升值戰(zhàn)略。

融合固本穿透是推進(jìn)關(guān)鍵

李禮輝認(rèn)為，新技術(shù)的融合，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的集成，以效率為中心重構(gòu)金融服務(wù)流程，打造零距離、多維度、一體化的金融服務(wù)。

例如，人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，有可能提高信用評價、風(fēng)險定價、投資決策、信貸決策的效率，創(chuàng)新智能風(fēng)險管理、智能投資研究、智能投資顧問模式。人工智能技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合，有可能實現(xiàn)可預(yù)設(shè)、可認(rèn)證、可監(jiān)測、可追蹤的點對點交易，引入法律規(guī)則和監(jiān)管控制節(jié)點，實現(xiàn)價值交換、契約執(zhí)行、監(jiān)管監(jiān)督的同步處理，確保價值交換符合契約原則和法律規(guī)范，在保證交易品質(zhì)的同時，提高監(jiān)管效率。人工智能身份認(rèn)證與區(qū)塊鏈物權(quán)認(rèn)證技術(shù)融合，有可能開發(fā)智能支付、智能交易、智能資產(chǎn)托管等系統(tǒng)，提高金融交易的效率。

“推進(jìn)技術(shù)、資本、數(shù)據(jù)、市場等資源的整合，以效益為中心重構(gòu)商業(yè)合作模式，提高金融科技創(chuàng)新的效率和效益?！崩疃Y輝說。

例如，市場定位趨同但經(jīng)營區(qū)域有別的中小銀行，可以雙向選擇，組成金融科技聯(lián)盟，抱團(tuán)發(fā)展，聯(lián)合投資金融科技研發(fā)單元，集中科技資源，統(tǒng)一研發(fā)，統(tǒng)一維護(hù)，共享成果，共擔(dān)成本。

又如，科技企業(yè)和金融機構(gòu)按照優(yōu)勢互補、利益分享的原則，建立長期合作商業(yè)模式?？萍计髽I(yè)負(fù)責(zé)某類金融產(chǎn)品及服務(wù)平臺的研發(fā)、維護(hù)和升級，金融機構(gòu)負(fù)責(zé)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的銷售和管理，雙方按照約定條件和比例分享創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)形成的新增利潤。

當(dāng)然，金融科技?xì)w根到底是金融數(shù)字化、智能化的能力，金融科技創(chuàng)新當(dāng)然要有突破天花板的勇氣和智慧，要有能力開辟藍(lán)海，創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，創(chuàng)新服務(wù)流程和管理流程，創(chuàng)新商業(yè)模式和盈利模式。

李禮輝表示，任何金融創(chuàng)新也都必須固本守初。金融科技正在改變甚至顛覆金融的業(yè)態(tài)，但并不改變金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)，一是價值融通，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源配置；二是信用創(chuàng)造，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)根基；三是用別人的錢做自己的生意，既要內(nèi)部控制又要外部監(jiān)管。實踐證明，金融科技推動創(chuàng)新和進(jìn)步，也必然伴生風(fēng)險和隱患。金融科技的發(fā)展必須規(guī)范有序。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，堅持保護(hù)投資者、存款人的根本利益，是成熟國家金融監(jiān)管的底線，也是國際社會的共識。中小銀行的科技創(chuàng)新之道應(yīng)該是：勇于創(chuàng)新但固守金融的本源，敢于變革但不觸碰金融安全的底線，善于構(gòu)建捷徑但不走旁門左道。

“科技創(chuàng)新讓金融不再單純，金融制度建設(shè)要與時俱進(jìn)，對于折疊的金融業(yè)態(tài)，勢必實施穿透式監(jiān)管。”李禮輝認(rèn)為，我國金融監(jiān)管體制改革的方案已經(jīng)確定，未來金融監(jiān)管的大趨勢，首先是穿透市場，也就是穿透線上線下、地上地下，穿透不同產(chǎn)品、不同渠道、不同機構(gòu)，能夠區(qū)分法人、區(qū)分產(chǎn)品、區(qū)分渠道、區(qū)分市場，形成一體化、多維度審慎監(jiān)管體系。

其次是穿透國際。對于網(wǎng)絡(luò)金融，勢必加強國際監(jiān)管協(xié)調(diào)，達(dá)成監(jiān)管共識，建立國際監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采取國際監(jiān)管一致行動，聯(lián)合研發(fā)可行的技術(shù)方案，有效管控資金在“鏈上地下”的跨國違法流動。

穿透式監(jiān)管將在很大程度上彌補金融監(jiān)管的空白和縫隙，違規(guī)套利將越來越難以實現(xiàn)。“中小銀行、直銷銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，既要更加注重穿透市場，形成差異化競爭力，也要主動適應(yīng)監(jiān)管大原則，形成合規(guī)競爭力?！崩疃Y輝建議。